從負債5萬到存下50萬，那本理專沒教的事

📅 資料更新時間：2026年07月11日 16:33 | 資料來源已於發文前確認有效性

從月光族到預算達人：我那本改變一切的記帳本

欸，你知道嗎？不記帳根本是在用感覺花錢

好啦，我承認。在24歲那年，我對於自己的財務狀況，完全是個瞎子摸象。薪水入帳當天很嗨，月中就開始吃土，月底根本是在用感覺活著。那時候的我，典型的小資族，嘴上說著想投資、想存股，但連這個月花了多少錢都不知道。你說這是不是很瞎？

我以為我花得不多啊，不就是喝杯飲料、午餐偶爾吃好一點、網路上看到喜歡的就點下去嗎？但這些「感覺」加起來，月底總會冒出一筆意外的開銷，然後存款數字永遠在原地踏步。說真的，不記帳，你根本是在跟銀行借錢過日子，只是自己不知道而已。這哪叫理財？這叫自我欺騙。

我的第一次記帳：從超商繳費單開始崩潰

轉機來自於一張超商繳費單。那天下午，我整理錢包，掉出一疊被我塞在夾層裡的繳費單據，有水電費、信用卡費、電話費，加起來金額高得離譜。我站在超商門口，看著那些數字，真的崩潰。我才驚覺，原來我每個月光是這些「固定」支出，就快把薪水吃掉一半了。

就是那張單據，逼我開始做一件我從來沒想過的事：記帳。我買了一本最便宜的筆記本，從那天起，開始記錄每一筆支出。第一次記，超痛苦。買早餐35元，記；中午便當85元，記；搭捷運30元，也記。三天後，我翻回去看，發現光是「手搖杯」這個項目，一週就花了快300元。好啦，我承認，那時候手搖杯喝很兇。這就是我記帳的起步，超級粗糙，但起碼讓我第一次「看見」自己的消費習慣。

說真的，當你開始記錄，才會發現很多開銷根本是「幽靈支出」。不是大筆的亂花，而是這些小錢滴水穿石，把你的投資夢想和存股計畫都沖走了。我那時候就告訴自己，如果連錢花去哪裡都搞不清楚，談什麼理財都是空話。

我也不敢說記帳能立刻讓你變成富豪，但它給了我一個最真實的「財務體檢報告」。根據我後來在銀行工作的觀察，很多客戶（包括我自己）都是從一個簡單的記帳動作，才開啟了整體的理財規劃。第一步永遠是最難，但也最重要。從「不知道錢去哪」到「知道錢該去哪」，這就是從月光族走向預算達人的第一道曙光。

我自己試過紙本和App，最後選擇了App，因為我懶得自己加總。但不管哪種，開始就對了。就像上週三下午，我還在幫一個剛出社會的表妹挑記帳App，她說：「哥，我薪水才3萬2耶，記帳有用嗎？」我說：「正是因為才3萬2，才更要記。你搞清楚自己的每一塊錢去了哪裡，才有可能從這3萬2裡面，擠出第一筆投資本金，開始你的存股計畫啊。」她現在每天記，上個月還開心傳訊息跟我說，發現自己在外食上超花，決定開始帶便當了。

錢進日報 | 阿財（28歲前銀行理專）的理財筆記
資料來源：個人經驗整理、常見記帳工具比較分析

預算不是束縛，是你的財務GPS

欸，一聽到「做預算」，你是不是立刻覺得渾身不自在，好像有什麼被限制住了？我剛開始理財的時候也是這樣想，覺得每個錢都要被分配好，壓力好大。但後來我才明白，預算根本不是限制你的鐵鍊，它更像是車上的GPS導航系統。你只要告訴它目的地（比如存下第一桶金），它會幫你規劃最佳路線，避開不必要繞路的開銷，讓你順利到達。

「50/30/20法則」對小資族真的有用嗎？

很多人理財入門都會聽到這個法則：50%必要開銷、30%非必要消費、20%儲蓄投資。聽起來很完美對吧？說真的，我剛出社會時也硬套過。但問題是，如果你的薪水只有3萬5，50%的必要開銷（房租、交通、餐費）可能就快吃掉一半了，30%的娛樂預算更顯得奢侈。這個法則更像一個「理想目標」，給你一個方向，而不是死板的公式。

我剛開始記帳時，死守著「娛樂不能超過30%」的規則，結果每次月底都為了不超標而焦慮，反而更容易因為「反正快到了」就亂花錢。後來我改成「先儲蓄」策略，發薪日就先轉走要存的錢，剩下的才是我的生活費，壓力瞬間小很多。

分配預算時，我忽略了一個最重要的「彈性帳戶」

這是我的血淚教訓。我曾經把預算排得密不透風，每一分錢都各就各位。結果呢？上個月筆記型電腦突然當機，急需修理費三千塊，整個計畫大亂。從那以後，我絕對建議每個人都要留一個「彈性帳戶」，或者說是「意外開銷準備金」。這不是亂花的錢，而是專門用來應付突发狀況的緩衝金，佔你每月預算的5%-10%就好。有了它，你的核心預算才不會被輕易擊垮。

數字化 vs. 紙本：哪種記帳法才能堅持下去？

工具不重要，能讓你堅持下去的才是最好的方法。我自己兩種都試過。數字化最大的好處是方便，隨時隨地記，還能自動產生圖表，看出消費趨勢。紙本記帳則有一種手寫的溫度，花錢前會多想一下。以下是我簡單比較兩種方式的優缺點，你可以參考看看。