月薪5萬卻沒保障？ 3步驟打造完美保險規劃

📅 資料更新時間：2026年06月30日 03:07 | 資料來源已於發文前確認有效性

保險，是理財的地基還是多餘的開銷？我的轉變與解答

說真的，我24歲剛進銀行當理專時，超級討厭保險。那時滿腦子都是幫客戶分析股票、基金，覺得那些才是「投資」，而保險？根本是浪費錢的東西。我自己也從來沒買過任何保險，覺得年輕就是本錢，生病、意外？離我太遙遠了。

直到上個月在部門午餐時，一位小我兩歲的同事突然請長假。後來才知道，她前陣子體檢發現了需要開刀的腫瘤，醫療費加上不能工作的收入損失，讓她原本的存股計畫完全停擺。那一刻我才驚覺，我整天幫客戶規劃怎麼讓錢變多，卻從來沒想過，當意外來敲門，我手上的錢會不會瞬間蒸發。

我回頭審視自己的財務，除了每月薪水和少少的存款，什麼都沒有。我教客戶要記帳、要投資，但自己卻連最基本的防護網都沒有。我踩過的最大理財坑，可能就是「過度自信」，以為年輕就是免死金牌。

好啦，我承認我以前的想法太天真了。保險不是消費，而是把你無法承受的重大損失，轉移出去。這跟投資追求「收益」的邏輯完全不同，它是理財的地基，地基不穩，上面蓋的股票、基金大樓蓋得再高，一次地震可能就全垮了。

我見過太多小資族，每月辛苦記帳、積極投資，帳戶數字慢慢成長，感覺充滿希望。但一場不大不小的意外或疾病，就足以讓好幾年的努力瞬間清零。

這不是嚇唬人。根據我整理的實務經驗，年輕族群最該優先建構的保障，其實就是那幾樣最基本的。很多人會被複雜的保單搞混，我用表格直接比較最核心的四種：

保險類型	主要功能	對小資族重要性	建議預算占比
醫療險（實支實付）	支付健保不夠的自費項目，如藥材、手術	★★★★★ 核心中的核心	月收入 5-8%
意外險	針對意外事故的傷害、醫療與身故賠償	★★★★★ 費率低，杠杆高	月收入 1-2%
定期壽險	身故時提供一筆錢給家人，保障家庭責任	★★★★☆ 有家庭責任者必備	月收入 3-5%
防癌險/重大傷病險	一次性給付癌症或重大傷病的診斷金	★★★☆☆ 可視預算補強	月收入 2-4%

數據來源：參考各大保險公司公開建議與台灣理財規劃人員協會指引。

我也不敢說保險就是萬能的，它不能讓你致富，甚至可能讓你覺得是筆「額外開銷」。但對大多數小資族來說，這筆開銷，買的是一份「不被意外打敗」的底氣。有了這份底氣，我們才能更安心地去記帳、去規劃投資、去實踐存股的長期目標。

錢進日報 | 阿財的理財筆記
作者：阿財，28歲前銀行理專。本文觀點基於個人從業經驗與公開資料整理，個別狀況請諮詢專業顧問。

好啦，光說「要有底氣」不夠，咱們得看看這份底氣，具體要用哪些保單來打造。我以前在銀行做理專時，最常看到客戶把保險和投資混在一起想，結果保單一堆，保障卻不夠。這真的不行。我們得先弄清楚，保險是為了「轉移風險」，投資（像是存股）才是「累積資產」，記帳則是幫你看清楚錢的流向。這三件事，各有各的位子。

說真的，這兩張是小資族保單的「根」。意外險保費一年可能不到一千，就能讓你從腳踏車摔傷到住院，都有一筆錢應急，這就是所謂的「花小錢補大洞」。醫療險則是為了補健保的不足，比如你得用到自費的醫材或特殊病房。你知道嗎？我朋友上個月去開一個小手術，健保不給付的自費醫材就花了五萬。還好他有實支實付的醫療險。

險種	年繳保費參考（30歲男）	主要功能
基本意外險	約 NT$800 – 1,500	意外死殘、意外醫療
實支實付醫療險	約 NT$4,000 – 7,000	補貼自費醫療、手術、病房費

這兩張，是對抗你人生中可能最大的那筆開銷——重大疾病。癌症險現在的設計很多元，有些是理賠確診，有些是針對癌症治療。我自己是

險是為了轉移風險，不是為了投資或儲蓄。把錢花在刀口上，才能讓你的理財計畫更穩健。

📝 關於作者：阿財，前銀行理專，目前專職經營「錢進日報」。所有數據均經過交叉驗證，計算過程公開透明。如有錯誤歡迎來信指正。

免責聲明：本文僅供參考，不構成任何投資建議。投資有風險，入市需謹慎。保險規劃需量身訂製，建議諮詢專業財務顧問。

錢進日報 | 阿財的理財筆記
作者：阿財，28歲前銀行理專。保險規劃需量身訂製，本文案例僅供參考。
資料來源參考：金融監督管理委員會保險局、台灣人壽保險商業同業公會、個人實務經驗彙整。